每月定投美股，长期大概能滚成多少——自己算一遍定投终值计算器：每月投入 + 年数 + 一个假设年化
定投就是不管高低，每隔一段时间投入固定金额。它最大的意义不是"预测对了行情"，而是把长期的复利效果和纪律绑在一起。下面这个示意计算器让你填每月投入、打算投几年，再给一个假设的年化收益率，看看期末市值、你实际投进去的本金，以及两者的差额大概是多少。年化是假设，不是承诺——真实市场有涨有跌，也可能亏损。
按每月投入、月度复利、固定年化估算，年化只是你填的假设值。真实市场有涨有跌，可能长期低于甚至亏损，本工具不构成任何收益承诺或投资建议。未计入手续费、税费、通胀与汇率。本工具不联网、不取实时数据。
01这个计算器在算什么
它假设你每个月投入固定金额，连续投若干年，并按你给的年化收益率做月度复利。把每一笔投入到期末的滚存加起来，就是"期末估算市值"；你实际投进去的钱（每月投入 × 月数，加上初始投入）是"累计投入本金"；两者之差，就是这段时间里复利"长出来"的部分。金额越大、时间越长、年化越高，收益部分占的比重越明显——这正是长期定投被反复强调的原因。
02为什么"年化"只能当假设，不能当承诺
计算器里那个年化是一条平滑的直线，但真实市场从来不是直线：它有大年、有平年，也有连续下跌的年份。用历史宽基指数的长期平均给自己一个参照可以，但把它当成"未来一定能拿到"的收益，就是给自己埋雷。同样的道理，别因为算出来的数字好看就加大杠杆或押上应急钱。市场可能在你最需要用钱的时候正好在低点——这也是为什么定投强调用"闲钱""长期不动的钱"。
03它没算什么（别拿它当全部）
为了看清主干，这个估算器不包含：交易与平台费用、股息的预扣税、通货膨胀（10 年后的一美元购买力更低）、汇率波动，以及最重要的——真实的价格起伏。它回答的是"在一个理想化的假设下，本金和复利大致长成什么样"，不回答"这笔投资划不划算""现在该不该买"。
04怎么用它做判断
最有用的玩法是调参数看敏感度：把年化从 4% 调到 8%，看期末差多少，你会直观感受到"收益率假设"的分量有多大，从而对任何"承诺高收益"的说法更警惕；再把年数拉长，看时间本身的作用。看懂了长期定投的逻辑，下一步是搞清楚在哪买、怎么把钱送进去、每笔被收多少，可以接着看 入金的四条路 和 平台内买股票和券商有什么不同。
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本工具仅供教育用途，结果基于固定年化的理想化假设，不代表真实收益，也不构成投资建议或收益承诺。最后更新 2026-07-03。